W obecnych czasach decydując się na zakup nowego samochodu mało kto robi to w 100% za gotówkę. Zawieranie kredytów i leasingów na zakup pojazdu początkowo możliwe było tylko jako jedna z możliwości finansowania samochodów nowych dla firm. Lecz klienci indywidualni szybko dostrzegli zalety tego typu rozwiązań, i było to tylko kwestią czasu, kiedy tego typu możliwości zakupu pojazdu będą dostępne dla każdego.
Obecnie klienci indywidualni wspierając się kredytem/leasingiem nie muszą już mieć uzbieranej całej gotówki na samochód. Interesuje ich tylko wysokość miesięcznej raty, okres spłaty oraz wysokość wymaganego wkładu własnego. Najpopularniejsze obecnie formy finansowania zakupu nowych i używanych samochodów przedstawiam w poniższym artykule.
Leasing
Wydawać by się mogło, że ta opcja przeznaczona jest dla firm, a nie osób cywilnych. Okazuje się, że od niedawna możliwy jest także zakup (a raczej wynajem) samochodu poprzez leasing również dla osób prywatnych. Według definicji leasing to umowa cywilnoprawna, w której leasingodawca przekazuje leasingobiorcy prawo do korzystania z określonej rzeczy (w naszym przypadku samochodu), przez określony w umowie czas i za ustalone opłaty ratalne.
Różnica między kredytem a leasingiem
Główną różnicą pomiędzy kredytem a leasingiem jest kwestia własności. O ile kredytowane auto jest własnością kupującego, o tyle auto wzięte w leasing przez cały okres należy do leasingodawcy. Istnieje jednak możliwość wykupu samochodu po okresie leasingowania. Warunki określane są przy podpisywaniu umowy leasingu.
Rodzaje leasingu
Na rynku wyróżnić można kilka rodzajów leasingu.
• leasing operacyjny, inaczej zwany usługowym. Jest to tak naprawdę rodzaj dzierżawy bądź jak kto woli długoterminowego wynajmu, w którym leasingobiorca ma możliwość wykupienia samochodu po skończeniu umowy. Oczywiście kwota odkupu jest wcześniej ustalona. Nie ma jednak obowiązku wykupu wynajmowanego wcześniej samochodu. Po zakończeniu okresu leasingowania można równie dobrze rozejrzeć się za kolejnym, nowym samochodem.
• leasing finansowy, zwany kapitałowym różni się tym od leasingu operacyjnego, że po wygaśnięciu umowy leasingowej prawo własności na samochód przechodzi na leasingobiorcę. Czyli spłacamy całą kwotę pojazdu leasingodawcy i po upływie umówionego czasu stajemy się pełnoprawnymi właścicielami „wynajmowanego” wcześniej pojazdu. Raty w tym przypadku będą większe niż przy leasingu operacyjnym ale mamy ten duży plus, że stajemy się posiadaczami swojego pojazdu automatycznie po wygaśnięciu umowy leasingowej. Jest to forma bardzo zbliżona do kredytu lecz w leasingu finansowym podczas okresu trwania umowy nie możemy np. „zbierać” sobie ulg za ubezpieczenie ponieważ samochód fizycznie należy do leasingodawcy i to on go opłaca – co jest akurat plusem.
• leasing konsumencki, zwany prywatnym – jest to leasing przeznaczony tylko i wyłącznie dla osób cywilnych czyli nie prowadzących działalności gospodarczej. Niestety ten rodzaj leasingu jeszcze u nas raczkuje i według danych stanowi zaledwie 2% polskiego rynku lecz jego popularność stale rośnie. Wiele salonów oraz komisów samochodowych ma podpisane umowy z firmami oferującymi takie sposoby finansowania zakupu własnych czterech kółek.
Zalety leasingu konsumenckiego
Na pewno ten typ leasingu ma kilka plusów w stosunku do zaciągania standardowego kredytu w banku. Po pierwsze leasing konsumencki dostępny jest dla szerszego grona osób, ponieważ ma mniej restrykcyjne wymagania jeżeli chodzi o dochody klienta.
Po drugie, oprocentowanie takiego leasingu jest korzystniejsze niż kredytu, ponieważ firmy leasingowe mogą korzystać z ulg podatkowych (jako prawowici właściciele samochodów wziętych w leasing). Znaczna część firm oferujących leasing konsumencki jest na tyle elastyczna, że pozwala nam na zakup pojazdów używanych i to nie tylko samochodów ale również motocykli, quadów czy pojazdów rolniczych.
Po trzecie, firmy leasingowe zajmują się całymi formalnościami związanymi z leasingiem i rejestracją pojazdu.
Minusem leasingu konsumenckiego są dodatkowe koszty jakim jest on obciążony. Chodzi tu o koszty opłaty przygotowawczej, prowizji i wymagania posiadania pełnego pakietu ubezpieczeniowego (OC, AC, NNW). Często wymagają serwisowania pojazdu (oczywiście na koszt leasingobiorcy) w autoryzowanych, wybranych serwisach i warsztatach. Zresztą nawet pakiet ubezpieczeń musi być zawarty w jednej ze wskazanych firm ubezpieczeniowych.
Wynajem długoterminowy
Warto wspomnieć również o pochodnej leasingu jaką jest wynajem długoterminowy samochodu. Łączy on ze sobą zalety leasingu z pełnym serwisowaniem samochodu. Z angielskiego to „full service leasing”. Zawierany jest on głównie w formie dzierżawy bądź leasingu operacyjnego lecz skierowany jest raczej do firm, którym potrzebne są duże floty w pełni sprawnych samochodów.
Jest też inny rodzaj wynajmu długoterminowego oferowanego przez salony samochodowe ale dostępny dla osób prywatnych. Wiodące na naszym rynku marki oferują wynajem nowego samochodu na okres kilku lat, z bardzo atrakcyjną ratą, ponieważ spłacamy w niej tylko utratę wartości auta wyliczoną przez salon na czasu trwania umowy.
Po zakończeniu okresu wynajmu klient staje przed wyborem: może zakupić za gotówkę wynajmowany pojazd za wcześniej ustaloną i zawartą w umowie kwotę, może odkupić go od salonu na raty poprzez kredyt lub zwraca wynajmowany samochód dealerowi (który przez cały okres wynajmu jest jego właścicielem) i może rozejrzeć się za kolejnym nowym samochodem do wynajęcia na kolejne lata na równie atrakcyjnych warunkach. Plusem tego rozwiązania na pewno jest pełen serwis i ubezpieczenie samochodu wliczone w raty więc kierowca nie martwi się o nic oprócz paliwa. Minusem jest to, że zwykle pojazd należy do dealera a kupujący jest tylko najemcą.
Taki typ wynajmu długoterminowego nie tylko dla firm oferuje m.in. Volkswagen ze swoim programem Easy Drive, gdzie niska miesięczna rata jest wynikiem spłacania jedynie rynkowej utraty wartości auta.
Umowę zawiera się na 3 lub 4 lata, a po jej zakończeniu można zwrócić obecne auto i wymienić na nowe, lub spłacić je w dogodnych ratach albo spłacić od razu za gotówkę. Kwota odkupu samochodu jest od razu znana i zawarta w umowie najmu, a decyzję o sposobie zakończenia umowy podejmujemy na końcu, a nie przy jej podpisywaniu. Dla tego programu wymagana wpłata własna wynosi od 0 do 30 % wartości pojazdu.
Przykładowe programy wynajmu długoterminowego
Przykładowe raty w programie Easy Drive dla VW Golfa VII o wartości 70 000 zł wynoszą 1150 zł/miesięcznie przy umowie trwającej 4 lata, bez wkładu własnego i z limitem przebiegu 20 tyś km rocznie. Dla tego samego samochodu ale przy 30% wpłaty własnej, rata wynosić będzie tylko 638 zł miesięczne. Jego wartość końcowa wynosić będzie 30 380zł i jest to kwota za jaką będziemy mogli odkupić pojazd od dealera. Warto zaznaczyć, że w kwocie miesięcznej raty zawarte są już składki na ubezpieczenie AC/OC/NNW na okres 12 miesięcy. Minusem tego programu dla niektórych może być przebieg nie mogący przekroczyć od 20 do 40 tys. km rocznie.
Ford jako jeden z głównych konkurentów VW ma również swój własny program na wynajem długoterminowy o nazwie Ford MultiOpcje. Skierowany jest on zarówno dla klientów indywidualnych jak i prowadzących działalność gospodarczą. Warunki również podobne jak u Volkswagena: brak wkładu własnego, umowa zawierana na 2, 3 lub 4 lata, limity przebiegów rocznych wynoszące 30 dla modeli z silnikami benzynowymi i 40 tys. dla diesli, ubezpieczenie w promocyjnej cenie. Ford tak jak VW również gwarantuje odkupienie pojazdu po wcześniej ustalonej kwocie. Można też zamienić samochód na nowy lub zatrzymać i jeździć nim dalej, spłacając oczywiście jego ustaloną wcześniej wartość gotówką lub z rozbiciem na raty.
Plusem jest to, że od razu stajemy się 100% właścicielami samochodu. Małym minusem może być brak na stronie producenta kalkulatora rat miesięcznych dla pakietu Ford MultiOpcje więc pozostaje nam kontakt z salonem. Nie tylko niemieckie marki motoryzacyjne posiadają opcję wynajmu długoterminowego. Przykładowo Citroen również posiada własny program o nazwie Simple Drive oparty na tych samych warunkach co konkurencja. Na stronie producenta można znaleźć dokładny kalkulator rat po uzupełnieniu formularza konfigurującego dla wybranego przez nas modelu.
Kredyt na samochód
Kredyt samochodowy wydaje się najłatwiejszą opcją zakupu samochodu nowego (oczywiście nie biorąc pod uwagę zakupu za gotówkę). Największym jego plusem w stosunku do leasingu jest to, że klient salonu od razu staje się właścicielem nowego samochodu. Kolejnym jego plusem jest niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów zaciąganych na innego rodzaju produkty.
Jednak aby móc pozwolić sobie na zakup pojazdu poprzez kredyt samochodowy musimy spełnić kilka warunków stawianych przez bank.
Są to: zdolność kredytowa (np. wykaz średnich zarobków z ostatnich 6 miesięcy), trzeba mieć też dokument potwierdzający stały dochód (najlepiej w postaci umowy o pracę na czas nieokreślony), często trzeba przedstawić też wykaz miesięcznych zobowiązań takich jak czynsz, alimenty, inne kredyty czy zobowiązania oraz liczbę osób „na utrzymaniu”.
Niektóre banki i salony samochodowe wymagają również uiszczenia wkładu własnego (np. 5% wartości auta) lub wpłacenia zadatku na samochód, który później jest odliczany od kwoty pojazdu. Przy zakupie nowego pojazdu banki zabezpieczają się również poprzez różnego rodzaju cesje z ubezpieczycielami czy zastawy na zakupionym samochodzie.
Wady i zalety kredytu na samochód
Jeżeli przejdziemy pozytywnie całą bankową weryfikację, która zwykle nie trwa dłużej niż kilka dni i odpowiadają nam wszystkie warunki, to po podpisaniu umowy kredytowej przyznane nam środki zostają przesłane do salonu samochodowego w którym kupujemy pojazd. Wtedy pozostaje nam tylko udać się do wydziału komunikacji i z nowymi tablicami rejestracyjnymi można wracać do salonu by wyjechać z niego swoimi nowymi czterema kółkami. Oczywiście kupując nowy samochód w salonie musimy opłacić pełen pakiet ubezpieczeń AC/OC wynoszący zwykle w okolicach 2000 zł lecz często zawiera się on już w cenie kredytu samochodowego ale tylko za pierwszy rok kredytowania.
Jako prawowici właściciele pojazdu sami ponosimy wszystkie jego koszty eksploatacyjne. Aby nie stracić gwarancji przeglądy i naprawy muszą się odbywać w autoryzowanych stacjach bądź salonie, w którym się pojazd zakupiło. Wiele banków jest na tyle elastycznych, że pozwala nam, klientom na wcześniejszą spłatę kredytu bez żadnych dodatkowych zobowiązań. Nadpłacona gotówka potrącona jest z ostatnich rat kredytowych czyli automatycznie skraca nam okres kredytowania.
Na życzenie można również pod nadpłacie poprosić bank o ponowną weryfikację rat kredytowych i je odpowiednio zmniejszyć (bądź zwiększyć przy skróceniu okresu spłaty jeżeli tak sobie życzymy). Kolejną zaletą kredytu jest też możliwość sprzedaży samochodu w dowolnym czasie. Dla banku ważne jest tylko abyśmy sumiennie spłacali raty zaciągniętego u nich kredytu. Maksymalny okres kredytowania samochodu różni się w zależności od banku ale zwykle nie przekracza 8-10 lat.
Podsumowanie
Statystyki mówią same za siebie – Polacy coraz częściej odchodzą od zakupu samochodu nowego za gotówkę. Obecnie najbardziej opłacalną opcją zakupu są programy finansowania oferowane przez poszczególne marki. Nie każdy producent samochodów osobowych oferuje u nas ten typ zakupu dla klientów prywatnych ale warto poszukać na stronie marki, która nas interesuje lub zapytać w salonie.
Wynajem długoterminowy oferowany przez salon samochodowy to bardzo atrakcyjna oferta jeżeli chcemy jeździć nowym pojazdem, nie rujnując przy tym domowego budżetu. Raty za pojazd są na pewno niższe niż w przypadku leasingu lub kredytu, jednak po zakończeniu okresu umowy musimy oddać samochód do salonu lub odkupić go za ustaloną wcześniej gotówkę (lub na raty).
Jeżeli natomiast chodzi o standardowy leasing, to kusi on niższymi ratami, prostszymi warunkami i wymaganiami od klienta w porównaniu z kredytem. Ma również swoje zalety ponieważ od razu stajemy się właścicielami zakupionego pojazdu. O różnicach decydują wynegocjowane procenty, wysokości rat czy oferowane pakiety ubezpieczeniowe.
Główną różnicą pomiędzy leasingiem, a kredytem jest też to, że kredytami zajmują się banki, a leasingiem specjalne firmy leasingowe, choć bardzo często mocno powiązane z bankami.
Leasing operacyjny jako taki to ciekawa propozycja choć jest u nas jeszcze mało znany, a na „zachodzie” dużo bardziej doceniony. W Niemczech czy UK bardzo wiele osób prywatnych korzysta z tego rozwiązania. Nie chcą lokować dużej ilości gotówki w nowy samochód, który od razu po wyjeździe z salonu zaczyna tracić na wartości.
Dobra rada dla każdego kupującego nowy samochód, a nie posiadającego całej gotówki to dokładne rozeznanie się w sytuacji rynkowej wśród dostępnych opcji.
W salonach samochodowych mamy zwykle doradców potrafiących od ręki dokonać analizy kredytowej wg naszych wytycznych. Można też szukać niezależnych firm leasingowych i pytać o kredyt w ulubionym bądź najkorzystniejszym banku.
W Internecie również nie brakuje różnego rodzaju kalkulatorów kredytowych i leasingowych porównujących aktualne oferty na rynku. Jak wiadomo zakup nowego auta to zawsze spory wydatek więc nie należy się spieszyć z podejmowaniem wyboru sposobu kredytowania. Cały stres związany z tym wyborem powinien nam jednak zrekompensować zakupiony przez nas wymarzony samochód.